Quanto é que se pode pedir emprestado a um banco?

Você pode virtualmente pedir qualquer quantia emprestada a um banco desde que você cumpra os critérios regulamentares e de empréstimo dos bancos. Estas são as duas grandes limitações do montante que pode ser emprestado a um banco.

  1. Limitação regulatória

O regulamento limita o total de empréstimos e extensões de crédito a um mutuário de um banco nacional a 15% do capital e excedente do banco, mais 10% adicionais do capital e excedente do banco, se o montante que exceder o limite geral de 15% do banco for totalmente garantido por garantias prontamente comercializáveis. Em termos simples, um banco não pode emprestar mais de 25% do seu capital a um mutuário. Diferentes bancos têm suas próprias políticas internas de limitação que não excedem o limite de 25% estabelecido pelos reguladores.

As outras limitações são relacionadas com o tipo de crédito. Estas também diferem de banco para banco. Por exemplo:

  1. Critérios de Empréstimo (Política de Empréstimos)

Isto também pode ser categorizado em produtos e limitações de crédito, como discutido abaixo:

– Limitação do produto

Os bancos têm suas próprias políticas internas de crédito que definem limites internos de crédito por tipo de empréstimo, dependendo do apetite do banco em reservar tal ativo durante um determinado período. Um banco pode preferir manter sua carteira dentro dos limites estabelecidos, por exemplo, hipotecas imobiliárias 50%; construção imobiliária 20%; empréstimos a prazo 15%; capital de giro 15%. Uma vez que um limite numa determinada classe de um produto atinja o seu máximo, não haverá mais empréstimos desse empréstimo em particular sem a aprovação do Conselho de Administração.

– Limitações de crédito

Os mutuantes usam várias ferramentas de empréstimo para determinar os limites de empréstimo. Estas ferramentas podem ser usadas individualmente ou como uma combinação de mais de duas. Algumas das ferramentas são discutidas abaixo.

Alavancagem

Se a alavancagem de um mutuário ou o rácio da dívida em relação ao capital próprio exceder certos limites estabelecidos na política de empréstimos de um banco, o banco estaria relutante em conceder empréstimos. Sempre que a dívida total do balanço de uma entidade excede a sua base de capital próprio, diz-se que o balanço é alavancado. Por exemplo, se uma entidade tem $20M em dívida total e $40M em capital próprio, tem um rácio de dívida sobre capital próprio ou alavancagem de 1 a 0,5 ($20M/$40M). Este é um indicador da medida em que uma entidade depende do financiamento da dívida. Os bancos estabelecem limites individuais superiores internos para os racios da dívida sobre o capital, normalmente 3:1 com um máximo de um terço da dívida a longo prazo.

Fluxo de caixa

Uma empresa pode ser lucrativa, mas com dinheiro amarrado. O fluxo de caixa é o óleo de motor de um negócio. Uma empresa que não recebe suas contas a receber em tempo hábil, ou que carrega um inventário longo e talvez poderia facilmente fechar o seu próprio inventário. Isto é conhecido como gestão do ciclo de conversão de caixa. O ciclo de conversão de caixa mede a duração do tempo em que cada dólar de entrada é amarrado no processo de produção e venda antes de ser convertido em dinheiro. Os três componentes do capital de giro que fazem o ciclo são contas a receber, estoque e contas a pagar.

Ciclo de conversão de caixa = contas a receber + estoque – contas a pagar

Valor de Cobertura do Serviço da Dívida (DSCR)

Os bancos pagam juros especiais sobre a capacidade de um mutuário de servir o capital e os pagamentos de juros. Afinal, eles estão no negócio emprestando dinheiro com um retorno (juros). Normalmente os bancos exigem um rácio de cobertura do serviço da dívida de 1,20 no mínimo. Em termos simples, isso significa que se você tomar emprestado $100, seu índice de cobertura do serviço da dívida deve ser de pelo menos $120. Este rácio também determinará o nível de dívida que um mutuário pode carregar.

Fonte de reembolso

Uma fonte de reembolso também pode limitar a quantia de dinheiro que poderia ser emprestada. Por exemplo, se a fonte de amortização for renda de aluguel de uma propriedade que tem um histórico de grandes vagas, um banco pode descontar pesadamente a renda de aluguel esperada, limitando assim os montantes que poderiam ser emprestados.

Garantias

Enquanto em teoria muitos financiadores dizem que a garantia é o último critério que eles consideram ao analisar um pedido de empréstimo, na prática, no entanto, a garantia ocupa o primeiro lugar. Os financiadores medem a adequação das garantias por um valor conhecido como loan to value (LTV). O valor do empréstimo/valor de 80% é considerado satisfatório. Isto significa que se a sua garantia for avaliada em $100, você é elegível a tomar emprestado um máximo de $80, sendo todos iguais. A qualidade da garantia desempenha um papel importante na decisão sobre o fator de desconto de uma garantia. Por exemplo, o fator de desconto dos bens imóveis é inferior ao dos créditos ou estoques.

Outros critérios de empréstimo

Um credor preocupado com a experiência da administração pode reduzir o pedido de empréstimo a fim de minimizar o risco. Outros riscos, tais como indústria, negócios e políticos, podem influenciar a decisão do credor na determinação do montante a ser emprestado.